1. Ratio de esfuerzo ≤ 35,00 %
La cuota no debería superar el 35,00 % de los ingresos netos conjuntos, restando antes otras deudas mensuales (préstamos, tarjetas). Es el criterio prudente estándar de la banca y el defecto del motor.
No es lo que el banco te preste: es lo que puedes pagar sin ahogarte. Estos son los cuatro criterios que aplica el motor de la plataforma — los mismos que usa la banca — con tres perfiles de ejemplo calculados de verdad, avisos incluidos.
La cuota no debería superar el 35,00 % de los ingresos netos conjuntos, restando antes otras deudas mensuales (préstamos, tarjetas). Es el criterio prudente estándar de la banca y el defecto del motor.
El titular más mayor no puede superar los 75 años al vencimiento (criterio habitual; fuente: selectra.es / bankinter.com / rankia.com (may 2026).), con tope de 30 años. A más edad, menos plazo — y por tanto más cuota para el mismo préstamo.
Los bancos financian como máximo un porcentaje del precio (el 80,00 % en todos los productos del catálogo actual). El resto es tu entrada. Si pides más LTV del que admite el producto, el motor lo avisa.
El ahorro tiene que cubrir la entrada Y los impuestos y gastos de la compra (ITP o IVA + AJD, notaría, registro, gestoría, tasación), que el motor calcula con la fiscalidad real de tu territorio. Si falta, lo dice en euros.
Supuestos ilustrativos, no recomendaciones: vivienda usada en Madrid, 80 % financiado, producto fijo de referencia del catálogo (Ibercaja — Hipoteca Vamos Fija, TIN bonificado 2,55 %). Los avisos amarillos son literales del motor.
28 años, 2.200 € netos/mes, 45.000 € ahorrados. Vivienda usada de 180.000 € a 30 años.
Faltan 3.750 € de ahorro para entrada + gastos (48.750 €).
34 y 32 años, 4.600 € netos/mes conjuntos, 90.000 € ahorrados. Vivienda usada de 300.000 € a 30 años.
El motor no emite ningún aviso para este perfil.
52 años, 3.000 € netos/mes, 75.000 € ahorrados. Pide 30 años para una vivienda de 260.000 €.
Plazo limitado a 23 años: el titular más mayor (52) alcanzaría 75 años al vencimiento.
Pediste 30 años pero el máximo por edad es 23.
La lección de los tres perfiles: al perfil A no le falla la cuota (esfuerzo 26,03 %), le falla el ahorro; el B cumple los cuatro criterios; y al C la edad le recorta el plazo de 30 a 23 años y le sube la cuota. La capacidad no es un número único: es el criterio más restrictivo de los cuatro en TU caso.
Herramienta informativa para uso propio. No constituye asesoramiento financiero ni intermediación de crédito (Ley 5/2019 LCCI). Las cifras son orientativas; confirma condiciones con cada entidad.
El criterio prudente que aplica la banca (y el motor de esta plataforma por defecto) es que la cuota no supere el 35 % de los ingresos netos mensuales, descontando otras deudas. Ejemplo calculado: el perfil B (4.600 € netos conjuntos) tiene una cuota máxima asumible de 1.610,00 €/mes con ese ratio.
Con el LTV máximo habitual del 80 %, necesitas cubrir el 20 % de entrada MÁS los impuestos y gastos de la compra. Ejemplo calculado: el perfil B necesita 79.950 € para una vivienda de 300.000 € en Madrid (entrada de 60.000 € + 19.950 € de impuestos y gastos).
El criterio habitual es que el titular más mayor no supere los 75 años al vencimiento (hay bancos que llegan a 80 y otros que se quedan en 70), con un plazo máximo de 30 años (fuente: selectra.es / bankinter.com / rankia.com (may 2026).). Por eso al perfil C (52 años) el motor le recorta el plazo aunque pida 30.
El motor no esconde el problema: emite un aviso literal (falta de ahorro, esfuerzo excesivo, LTV por encima del máximo o plazo recortado por edad) y marca la operación como no viable si procede. En esta guía los avisos de los perfiles se muestran tal cual; en el simulador verás los de tu caso.
El simulador aplica estos mismos criterios a tus ingresos, tu edad, tu ahorro y tu territorio, y te enseña los avisos de tu caso sin maquillarlos. Sin registro.
Honestidad de los datos: plataforma informativa. Los perfiles son supuestos ilustrativos calculados con el motor sobre datos verificados a fecha 2026-07-02; los criterios de cada banco varían. Reverifica condiciones con cada entidad antes de decidir.
Herramienta informativa para uso propio. No constituye asesoramiento financiero ni intermediación de crédito (Ley 5/2019 LCCI). Las cifras son orientativas; confirma condiciones con cada entidad.